Riester geht und das Altersvorsorgedepot kommt – Zeit für Ihre Ruhestandsplanung

Der Deutsche Bundestag hat am 27. März 2026 die Reform der privaten Altersvorsorge endgültig verabschiedet. Ab dem 1. Januar 2027 startet damit das neue Altersvorsorgedepot und löst die seit Jahren als gescheitert geltende Riester-Rente ab. Der Gesetzgeber macht damit den Weg frei für eine zeitgemäße, renditeorientierte Absicherung am Kapitalmarkt, die ohne den lähmenden Zwang von Beitragsgarantien auskommt. Für Verbraucher stellt sich in dieser Übergangsphase jedoch die dringende Frage, wie sie mit bestehenden Verträgen umgehen und ihre persönliche Strategie anpassen sollten. Fest steht, dass ein passives Abwarten ein strategischer Fehler ist, denn eine erfolgreiche Ruhestandsplanung beginnt im Hier und Jetzt.

Besonnenheit bei bestehenden Riester-Verträgen

Viele Inhaber klassischer Riester-Verträge reagieren verunsichert auf den bevorstehenden Systemwechsel. Experten raten jedoch ausdrücklich zur Ruhe und warnen dringend vor einer übereilten Kündigung. Wer seinen Vertrag voreilig auflöst, verliert sämtliche bis dahin erhaltenen staatlichen Zulagen sowie die steuerlichen Vorteile, da diese bei einer Kündigung komplett an den Staat zurückgezahlt werden müssen. Dies führt unweigerlich zu spürbaren finanziellen Verlusten. Die alten Riester-Verträge genießen ohnehin einen unbefristeten Bestandsschutz und können zu den alten Konditionen weitergeführt werden, falls die Performance zufriedenstellend ist. Wer hingegen mit der Entwicklung unzufrieden ist, kann den Vertrag vorerst beitragsfrei stellen lassen. Bei dieser Option bleibt das bereits erarbeitete Kapital unangetastet im Vertrag liegen, während lediglich die eigenen Einzahlungen und somit auch weitere Zulagen gestoppt werden. Der entscheidende Vorteil dieser Strategie liegt im Jahr 2027, denn ab dem Stichtag erlaubt der Gesetzgeber den förderunschädlichen Übertrag dieses angesparten Riester-Vermögens in die neuen, renditestärkeren Altersvorsorgedepots.

Die strategische Übergangsphase produktiv nutzen

In den verbleibenden Monaten bis zum offiziellen Startschuss liegt der Ball im Feld der Finanzindustrie. Banken, Fondsanbieter und Neobroker konzipieren derzeit die neuen Depotstrukturen. Parallel dazu wird die Bundesregierung ein öffentlich verwaltetes Standardprodukt einführen, das als kostengünstige Benchmark den Wettbewerb auf dem Markt zusätzlich ankurbeln soll. Da konkrete Tarife und zertifizierte Angebote erst zum Jahreswechsel vorliegen, besteht aktuell kein unmittelbarer Handlungsdruck beim Produktvergleich. Anleger sollten diese Zeit vielmehr nutzen, um ihre persönliche Risikobereitschaft auszuloten. Die Reform sieht künftig eine klare Wahlmöglichkeit vor. Auf der einen Seite stehen modernisierte Versicherungsprodukte mit einer Beitragsgarantie von wahlweise 80 oder 100 Prozent. Auf der anderen Seite steht das reine Altersvorsorgedepot, das komplett auf Garantien verzichtet. Da weniger Garantien nach finanzwissenschaftlichen Erkenntnissen direkt zu höheren Renditen führen, bietet das garantiefreie Depot langfristig die besten Wachstumschancen.

ETFs als Fundament einer eigenverantwortlichen Vorsorge

Staatliche Förderungen und Zulagen sind ein hochattraktiver Hebel, dürfen jedoch niemals der einzige Baustein einer ganzheitlichen Ruhestandsplanung sein. Wer mit dem Sparen bis zum Jahr 2027 wartet, verschenkt wertvolle Zeit und verzichtet freiwillig auf den Zinseszinseffekt. Breit gestreute, börsengehandelte Indexfonds, sogenannte ETFs, haben den privaten Vermögensaufbau revolutioniert und stellen das ideale Werkzeug dar, um bereits heute unabhängig aktiv zu werden. Die mathematische Portfoliotheorie belegt seit Jahrzehnten, dass eine maximale Streuung über den gesamten globalen Markt das Anlagerisiko signifikant minimiert. Ein privat eingerichteter, ungeförderter ETF-Sparplan auf einen weltweiten Aktienindex schützt das Ersparte vor Kaufkraftverlust durch Inflation und sichert langfristiges Wachstum. Ein solches Depot kann nach dem Jahreswechsel problemlos und völlig flexibel parallel zu dem staatlich geförderten Altersvorsorgedepot weitergeführt werden, um die persönliche Rentenlücke effektiv zu schließen.

Ein entscheidender Hebel für rentennahe Jahrgänge

Besondere Aufmerksamkeit verlangt die Reform von Sparern, deren Ruhestand unmittelbar bevorsteht oder deren Riester-Vertrag noch vor dem Jahreswechsel 2027 in die Auszahlungsphase übergehen würde. Für diese Personengruppe kann es finanziell überaus lohnend sein, den Beginn der Auszahlung nach Rücksprache mit dem Anbieter auf ein Datum nach dem Stichtag aufzuschieben. Dadurch wird es möglich, das angesparte Kapital nach den neuen, flexibleren Regeln in ein Auszahlprodukt zu überführen. Auf diese Weise umgehen angehende Rentner den in der alten Riester-Welt oft unrentablen Zwang zur lebenslangen Verrentung, der durch hohe Versicherungskosten die Auszahlungen schmälerte. Die neuen Regelungen erlauben stattdessen maßgeschneiderte Entnahmepläne, die flexibel gestaltet werden können und lediglich bis zum 85. Lebensjahr reichen müssen.

Ganzheitliche Ruhestandsplanung beginnt jetzt

Die gesetzlichen Weichen für eine moderne und aktienbasierte Altersvorsorge in Deutschland sind endgültig gestellt. Für Anleger gilt es nun, Ruhe zu bewahren, bestehende Verträge nicht unüberlegt aufzulösen und die verbleibende Zeit für eine Bestandsaufnahme zu nutzen. Staatliche Zulagen sind ein willkommener Rückenwind, doch die wahre finanzielle Unabhängigkeit im Alter ruht auf einem Fundament aus frühzeitiger Planung, Geduld und der konsequenten Nutzung des globalen Aktienmarktes durch ETFs. Wer seine Finanzen jetzt strukturiert ordnet, schafft die Voraussetzungen, um der Ruhestandszeit später vollkommen unbefangen und abgesichert entgegenzublicken.